Просрочки по кредитам: чего бояться заемщику?

Классификация просрочек по кредитам

Мало кому из заемщиков известно, что сразу же после выдачи ссуды банки определяют своих клиентов в специальные «корзины». Есть «нулевая» корзина – в ней находятся клиенты, у которых нет текущей просроченной задолженности; 1-я – задолженность не превышает 30-ти дней; 2-я – должники не платили более 30-ти, но менее 60-ти дней и т. д.

Финансисты тщательно следят за своими корзинками и, как правило, молниеносно реагируют при появлении первой же просрочки. Отметим, что должники из 1-й корзины не представляют угрозы для банков. Им отправляют sms-сообщения, звонят, но никогда не применяют крайних мер (естественно, штрафы и пени также начисляются, но их размер при первой просрочке, как правило, не столь велик).

✅Подобрать кредит или микрокредит из более чем десятков банков и МФО можно в категориях: Кредит наличными и в разделе: Микрозаймы.



Когда заемщик не появляется в банке месяц и плавно переходит во 2-ю корзину, действия кредитора становятся более настойчивыми: начинаются звонки по всем указанным в анкете номерам, смски и письма учащаются, с заемщиком пытаются связаться, в том числе – и навещая его по месту жительства. Далее алгоритм работы еще более ужесточается – заемщиков из 3-й корзинки нередко передают на сопровождение в коллекторские фирмы, размеры штрафов и пени увеличиваются.

Сколько стоит просрочка?

Каждый банк устанавливает свои тарифы, штрафы и пени (они указаны в кредитном договоре, и об этом параметре мы рассказывали в статье «На что стоит обратить внимание при подписании кредитного договора?»).

Штраф может быть фиксированным (к примеру, 300 рублей – за первую просрочку, 500 – за вторую и т. д.), а может выражаться в процентном эквиваленте. Также не забывайте, что в кредитном договоре обычно содержится пункт, согласно которому банк может потребовать от вас досрочно вернуть всю сумму долга с процентами и штрафными санкциями, если вы допустили несколько просрочек и не идете на контакт (то есть, нарушаете условия соглашения).

Будьте крайне осторожны: следующим решительным шагом финансистов может стать обращение в суд.

У вас возникли просрочки по кредитам: что делать?

Банкиры всегда предупреждают: «Если вы не хотите портить хорошие отношения с банком, не допускайте просрочек». Конечно, в жизни бывает всякое, и от временных финансовых трудностей, к сожалению, никто не застрахован. Мы детально рассказывали, как нужно правильно вести себя в данном случае в статье «Что делать, если у вас возникли финансовые трудности: правила ведения переговоров с банком». Не скрываясь от финансистов и идя с ними на контакт, вы не только сохраните свою репутацию «хорошего заемщика, но и с помощью банка сможете решить финансовые проблемы.

Отметим, что если мирным путем по каким-то причинам решить вопрос не удалось, отчаиваться также не стоит. Во-первых, если задолженность по кредиту не слишком большая, многие банки охотнее списывают ее, чем подают иск в суд (сопоставляя свои затраты времени и сил с ожидаемым результатом).

Во-вторых, даже если дело дошло до суда, вы всегда можете убедить судью в том, что финансовые трудности у вас временные, и вы вновь вернетесь «в график». Кроме того, попросите сократить или вообще аннулировать штрафные санкции: в большинстве случаев они намного больше реально причиненного вами вреда банку, поэтому судья может пойти на уступку (согласно Гражданскому кодексу, неустойка (пеня и штраф) должна быть соразмерна причиненному ущербу).