Какой кредит самый выгодный?

Выгодный кредит

Процентная ставка как наиболее важный параметр при выборе ссуды До того, как вы определитесь с программой кредитования (обеспеченный заем или необеспеченный), необходимо изучить ставки и рассчитать, сколько вам придется платить по обоим кредитам: без залога и под залог имущества.

Обычно во втором случае платеж выходит меньшим за счет более низкой процентной ставки и длительного срока кредитования, но необходимость оплачивать страховки, услуги нотариусов и прочее заставляет заемщиков взвешивать и другие факторы. В частности, нельзя забывать о том, что ставки бывают как номинальными, так и реальными. Номинальная ставка указывается в рекламной продукции, на сайтах и т. д. Эффективную ставку можно узнать только при личной беседе с менеджером банка или изучив кредитный договор (финансисты обязаны сносить эти данные в текст соглашения).



✅Подобрать кредит или микрокредит из более чем десятков банков и МФО можно в категориях: Кредит наличными и в разделе: Микрозаймы.

Эффективная ставка учитывает все комиссии и дополнительные затраты (ту же оплату услуг нотариуса, оценщика, страховки, комиссии при выдаче займа и т. д.). Это настоящая «цена» вашей ссуды. Если номинальная ставка по обеспеченным ссудам на порядок ниже процентов по беззалоговым кредитам, то эффективная – далеко не всегда. Самый лучший кредит выгодный с точки зрения используемого графика платежей после подбора процентной ставки и, соответственно, программы кредитования, следует обратить внимание на предложенный вам график погашения ссуды.

Удобнее во всех отношениях оказывается аннуитетная схема: заем выплачивается равными суммами, что позволяет планировать семейный бюджет наперед. Вам не потребуется каждый раз сверяться с графиком или уточнять сумму платежа у операциониста.

Недостатков у аннуитетного графика всего 2: Досрочное погашение кредита выгодно только в течение первой половины срока действия кредитного договора. В это время в структуре общего платежа доминируют выплаты процентов. Во второй половине срока действия договора пропорции меняются: вы гасите, практически, только «тело» займа, в то время как проценты в основном уже выплачены. То есть, сэкономить, заранее закрыв кредит, вам не удастся. Если рассчитать график на одну и ту же сумму с использованием обеих схем, то меньший размер переплаты получится при дифференцированной схеме. Дифференцированный график предполагает погашение ссуды с уменьшающимся итогом. Сумма погашения по «телу» фиксированная, а проценты пересчитываются ежемесячно, исходя из остатка задолженности. То есть, кредит погашается не равными частями. Вначале платеж больше, чем в конце срока. Выяснив, какой кредит самый выгодный, потенциальные заемщики часто делают выбор в пользу дифференцированного графика. Однако нельзя забывать, что такую ссуду оформить сложно.

Во-первых, ее применяют лишь некоторые банки, чаще всего – в ипотечных программах. Во-вторых, когда финансисты рассчитывают максимальную сумму займа, они используют величину совокупного дохода вашей семьи и плановый платеж по кредиту. При дифференцированном графике он достаточно большой. Например, оформив заем на 20 тыс. рублей на 24 месяца под 20% годовых, в первый месяц согласно дифференцированному графику вы должны будете заплатить 1 166, 67 руб. При аннуитетной схеме фиксированный платеж составит 1 017, 92 руб. Следовательно, если у вас не слишком высокий уровень доходов, лучше сразу делать выбор в пользу аннуитета.

В противном случае вам придется оформлять заем на меньшую сумму. В нашем примере под 20% годовых и на 24 месяца по «стандартной» схеме платеж в пределах 1 000 рублей получается при условии выдачи на руки 18 тыс. (вместо 20 тыс., как это было в случае аннуитетного погашения). Таким образом, изучив все варианты доступных вам программ кредитования, сравнив ставки и графики погашения, вы сможете подобрать лучший кредит, который устроит вас по всем параметрам, и по которому сумма переплаты будет минимальной.