Какой банк надежнее для кредита?

Как выбрать банк

Сегодня, когда по стране прокатилась череда банкротств финансовых учреждений, а регулятор как никогда строго следит за своими подопечными, рядовые граждане все чаще задаются вопросом: «Как выбрать банк и не ошибиться?». И речь идет не только о выборе кредитной организации для размещения крупного вклада, но и о выборе надежного кредитора.

Ведь миф о том, что кредит банку-банкроту возвращать вовсе необязательно, давно развенчан. Напротив, с отзывом лицензии у кредитора у его заемщика начинается новый – сложный этап. Чтобы застраховать себя от него, нужно сознательно подбирать банк.

Рейтинги финансовых организаций: что имеет значение Раньше все эксперты в один голос утверждали, что при выборе кредитора желательно ограничиваться ТОП-100 кредитных организаций страны. Это является лучшей гарантией надежности банка. Однако банкротство Мастер-Банка, который занимал 72 место в рейтинге по величине активов, и утверждение Михаила Задорнова, руководителя ВТБ-24, о том, что даже в ТОП-50 есть слабые игроки, у которых могут отобрать лицензию уже в этом году, заставило людей по-другому взглянуть на эту ситуацию.



✅Подобрать кредит или микрокредит из более чем десятков банков и МФО можно в категориях: Кредит наличными и в разделе: Микрозаймы.

Теперь подавляющее большинство потенциальных заемщиков стремится собрать максимум информации о банке, с которым планируют сотрудничать. Люди не ограничиваются только изучением места финансового учреждения в рейтинге по величине активов или прибыли; внимание обращают и на другие показатели. Объемы депозитного и кредитного портфелей Изменение этих объемов явственно свидетельствует о том, какую стратегию ведет банк. Например, если объемы выданных кредитов растут, а привлеченных депозитов – сокращаются, это тревожный «звоночек»: у банка может быть нарушена ликвидность.

Ведь, как известно, кредиты выдаются за счет привлеченных средств, а проценты по вкладам выплачиваются из прибыли, сформированной за счет выдачи займов. Также негативным явлением является совместное сокращение объемов депозитного и кредитного портфелей. Рассмотрим другую ситуацию: объем ресурсной базы увеличивается, а объемы выданных кредитов остаются стабильными (или же вовсе сокращаются).

На первый взгляд, кажется, что ситуация не таит в себе угрозы, однако стоит задуматься: с какой целью банк, отказываясь от прибыльного кредитного бизнеса или же не развивая его, привлекает ресурсы?

Возможно, он испытывает дефицит этих самых ресурсов, или же у него и до этого возникали проблемы с ликвидностью. Еще один вариант: кредитная организация решила изменить стратегию, временно сделав акцент на привлечение депозитов, или же повысить качество кредитного портфеля, отказывая большинству потенциальных клиентов в выдаче займа. Тогда у потенциальных заемщиков могут возникнуть проблемы с получением ссуды: нужно заранее поинтересоваться, на каких условиях банк выдает кредиты и какие документы требует от физических лиц.

Если же объемы привлеченных кредитов растут вместе с депозитным портфелем, скорее всего, кредитная организация работает сбалансированно и никаких сложностей не испытывает: ей вполне можно доверять. Активы нетто Как и все прочие показатели, динамику изменения объемов банка стоит рассматривать как минимум за год. Чем выше данный показатель, тем более надежным считается данное финансовое учреждение. Если прирост активов – явно положительный показатель, то даже незначительное их снижение должно заставить клиентов кредитной организации задуматься: возможно, банк испытывает финансовые трудности. Уточним, что снижение места банка в рейтинге по активам не нужно рассматривать как «плохой знак».

Для примера, Промсвязьбанк за год спустился на 1 позицию, но при этом объем активов увеличил почти на 7%. Райффайзенбанк прибавил почти 12%, но остался на прежнем месте. Восточный экспресс банк также сдал 1 позицию, прибавив 8, 33% активов, Петрокоммерц увеличил данный показатель на 7%, но все же спустился на 1 ступень.

По итогам далекого 2010-х годов нельзя не выделить такие банки, как: Русский Стандарт: увеличил активы на 32, 70%, банк поднялся сразу на 6 ступеней. Московский Кредитный Банк: активы увеличились на 44, 72%, банк поднялся на 7 ступеней. Бинбанк: увеличил показатель на 29, 49%, прибавил сразу 5 позиций. Уральский Банк Реконструкции и Развития: прирастил активы на 40, 46%, что позволило ему подняться на 6 ступеней. При этом снижение объема активов по итогам 2013 года наблюдается лишь у нескольких банков из ТОП-50: Уралсиб (-12, 18% за год). МДМ Банк (-9, 51%). Дойче Банк (-16, 27%). СКБ-Банк (-2, 33%). Объемы чистой прибыли Объемы чистой прибыли – не столь важный показатель, как пытаются показать многие банки.

Во всяком случае, он менее важен, чем объемы активов финансовой организации. В условиях, когда Центробанк планирует ограничить максимальную процентную ставку по кредитам, повышает ставки резервирования по кредитам без просрочки и с просрочкой до 30-ти дней, и уже дважды повысил ставки резервирования по кредитам с процентной ставкой от 25% и выше, ожидать роста прибыли банкам не приходится. По итогам 2013 года многие финансовые учреждения, основным источником дохода для которых является кредитование физических лиц, отметили снижение объемов прибыли: Газпромбанк – на 48, 99%. ВТБ-24 – на 39, 93%. Ситибанк – на 19, 99%. Хоум Кредит Банк – на 52, 26%. Росбанк – на 51, 84%. Русский Стандарт – на 41, 07%. ОТП Банк – на 56, 78%. При этом показатели некоторых банков кажутся практически фантастическими: Лето-Банк увеличил объем прибыли больше чем на 330%, Московский Областной Банк – на 2 812% (с 370 748 до 10 797 684 тыс. рублей), Совкомбанк – на 114%, банк Югра – на 3 118% (с 121 083 до 3 896 650 тыс. рублей), банк Санкт-Петербург – на 110, 33%.

Оценки рейтинговых агентств Помимо финансовых показателей, необходимо обращать внимание и на оценки, которые банку дают рейтинговые агентства. При этом в первую очередь стоит обращать внимание на мнение «большой тройки», в которую входят Moody’s, Fitch и Standard and Poor’s. В отличие от российских агентств, таких как РусРейтинг или «Эксперт РА», оценки «большой тройки» являются более объективными и независимыми.

Так, крупные банки считают, что им не обязательно платить деньги местным компаниям, чтобы получить их оценку, но с готовностью сотрудничают с зарубежными агентствами. Их мнения, считают банкиры, наиболее важны и показательны. Нередко российские проблемные банки, имеющие при этом высокие показатели от рейтинговых агентств России, получают крайне неудовлетворительные результаты по оценкам «большой тройки».