Дорогие кредиты? Причина одна - отсутствие здоровой конкуренции

Кредитная конкуренция

Новое руководство Центрального банка снова подняло тему о необходимости смягчить кредитно-денежную политику, чтобы корпоративные займы стали более доступными для отечественного бизнеса. Иначе, по мнению руководителя ЦБ, рост только в 2-3% станет реальной нормой для системы.

Но, вступая в полемику, оппоненты упускают из вида самый главный вопрос: а действительно ли в такой большой стоимости заемных средств виновата только денежная политика регулятора? К примеру, если изучить статистику по корпоративным заемщикам, то станет очевидно, что разница в процентных ставках в Европе и России составляет около 10% и это при том, что уровень инфляции в нашей стране как минимум на 4% выше.



✅Подобрать кредит или микрокредит из более чем десятков банков и МФО можно в категориях: Кредит наличными и в разделе: Микрозаймы.

На корпоративном рынке ситуация удручающая: 58% приходится на долю госбанков, причем Сбербанк выдает каждый третий кредит.

Но отечественные банкиры сразу же оправдываются, что такие ставки обусловлены высокой стоимостью средств, которые привлекаются для выдачи займов, и большим риском кредитных операций, по сравнению с Европой. Но на самом деле кредиторы не слишком откровенны в этом вопросе: они умалчивают о повышенной марже и высоких операционных расходах (опять же по сравнению с европейскими показателями). А причина такой денежной политики банков стара как мир и вполне очевидна: слабая конкуренция между ведущими игроками корпоративного сектора.

Согласно статистическим данным, две трети рынка принадлежит 20 крупнейшим банкам России, а около 50% выдаваемых займов приходится на шесть коммерческих банков, контролируемых государством: ВТБ, Сбербанк, Россельхозбанк, ВТБ24, Газпромбанк и Банк Москвы. На корпоративном рынке ситуация более удручающая: 58% приходится на долю госбанков, причем Сбербанк выдает каждый третий кредит. Такая схема – это классическая олигополия, которая была бы не так опасна для системы, если бы ее не курировало государство. Разумеется, что если ставки на кредиты формируются в такой ситуации, то они не могут быть рыночными: эксперты отмечают явное монопольное завышение стоимости заемных средств, от чего страдают в первую очередь заемщики.

Если проанализировать, за счет каких инструментов регулировалась банковская сфера последние 15 лет, то станет очевидно, что все действия Центробанка сводились только к уменьшению конкуренции за счет ликвидации мелких кредитных организаций и укрупнения банков. Причем все это происходило под четким руководством государства, а союзниками в этом вопросе выступали известные банкиры, которые поддержали банковскую реформу 2000-х годов, которая сводилась только к всеобщей консолидации. А госбанки, как известно, практически неуязвимы для конкурентов: они пользуются административной протекцией и часто навязывают агрессивную игру другим участникам рынка.

Чистая конкуренция могла бы легко решить проблему «дорогих» денег. В этом может помочь программа по разукрупнению и приватизации госбанков, что привело бы к демонополизации банковской системы. Регулятор должен признать, что их доминирование на рынке не сделало кредиты более доступными, поэтому пора уже признать этот эксперимент неудачным и выработать новую политику и стратегию для роста и развития банковского сектора.